Prêts hypothécaires au Québec

Vous êtes prêts pour acheter votre première maison? Vous avez trouvé vos plans pour construire ou la maison à vendre de vos rêves. Ils vous faut maintenant négocier le financement : c'est ce qu'on appelle le prêt hypothécaire. Avec un peu d'astuce et de stratégie, nul besoin de posséder un crédit sans tache pour obtenir une hypothèque, même pour des montants élevés comme 300.000$ ou 400.000$ avec maigre dépôt de 5%. Et si vous éprouvez quelques difficultés avec les banques, sachez qu'il existe aussi des prêteurs hypothécaires agréés et légaux qui se spécialement dans le prêt hypothécaire pour particulier. Ceux-ci sont généralement même moins pointilleux quant aux garanties (ils se rabattront sur un taux d'intérêt légèrement plus élevée, par exemple vous pairez 6.3% par terme de 3 ans chez eux versus 6.1% dans le cas d'un hypothèque bancaire courante (taux variable ou taux fixe).

Il existe des conseillers qui gratuitement peuvent accompagner les chercheurs de prêts dans leur démarche et dans le dédalle que représente ce secteur, ses embûches et ses écueils. Ceux-ci touchent simplement des commissions auprès des prêteurs et leurs présence, contrairement à un courtier hypothécaire immobilier, n'affectent en rien le montant final que vous paierez pour obtenir votre résidence.

Dans un autre ordre d'idée, peu de gens le savent mais avec l'assurance de la SCHL, vous pouvez assurer votre mise de fonds initial qui, par jeu de vases communiquants, arrivent en fin de compte à vous permettre d'acheter avec zéro dépôt (0$). Il suffit pour cela de découvrir comment fonctionnent les ficelles du milieu.

Petite note récente sur la durée : Depuis le 15 octobre 2008, le gouvernement du Canada (merci Monsieur Goodale) a réduit à 35 ans la durée la plus longue pour échelonner un prêt hypothécaire, cela pour prévenir des dérapages, fraudes ou abus tant de la part des prêteurs que des hypothéqués. On commençait à voir poindre par exemple des offres de financement à 60 ans. Imaginez, 60 ans, vous achetez votre maison à 30 ans et achevez de la payer à 90 ans. Supposant que vous surviviez jusqu'à là sans quitter vos murs, à un taux moyen de 7.5% et avec un dépôt de 5% sur une propriété d'achat initial de 250.000$, vous auriez à rembourser 6 fois la valeur de votre maison (sans tenir compte des réparations et coûts d'entretien normaux) d'ici vos 90 ans. Ce ration d'équivalent compte même en considération l'indexation IPC! Et pour ceux qui se disent que bof, dans 45 ans, à moitié de l'hypothèque, ils pourront céder leur maison à leurs enfants ou autres héritiers, qui voudrait hériter d'un prêt hypothécaire dont le remboursement excède déjà par 3 la valeur réelle de la résidence? Bingo, une maison qui retournera directement à la fiducie de prêts initiale ou etc. Il est donc important de s'informer avant de bouger car des décisions malheureuses prises jeunes peuvent constituer à lon terme des fautes irréparables. Pensez-y!

Quel sera l'avenir de tout ceci? Pour commencer, le boom montre des signes qu'il tire à sa fin et que les personnes seront de moins en moins téméraires et exigeront de payer la juste valeur immobilière des biens immobiliers.

Que recherchez-vous, demande-t-on toujours au gens. Les meilleurs taux et seulement que les meilleurs taux, répondent-ils. Mais il s'agit là d'une réduction du problème. À quoi bon servira-t-il d'obtenir un prêt hypothécaire à 5.2% plutôt que 5.3% si pour cela vous devez mettre votre retraite en péril, les études de vos enfants, vos projets de vie à moyen terme quoi, en ayant à déposer 20.000$ de plus en liquidant vos REERs? En plus de la perte de revenus associée, il vous faudra rembourser suivant une période maximale de 15 ans ce fichu retrait de 20k.

Un autre exemple : supposons 2 cas, le premier à 6.0% et le second à 6.1%. Que direz-vous si vous apprenez plus tard que la première à -0.1%, quoique alléchante au moment d'emprunter, contenait finalement en petits caractères la mention que vous n'avez pas le droit de rembourser plus de 10% du solde restant hors-paiement par année? Plus précisément, vous contractez un prêt de 200.000$ sur 20 ans. Après 5 ans, alors qu'il vous reste 170.000$ de solde, vous héritez de 170.000$, montant que vous décidez de retourner pour régler votre solde. Surprise, votre contrat à 6.0% contient une telle clause et vous voilà maintenant forcé de payer des intérêts maitenant inutiles. C'est rageant bien sûr mais des cas qui se vivent bel et bien par milliers au Québec chaque année.

Bref, attention avant de vous commettre trop vite auprès d'une institution qui en apparence vous offre le meilleur, demandez conseil auprès d'un spécialiste de la question.

 

Et ensuite demandez les clefs de votre maison devant notaire et tout ira bien!

Autres liens :

Prêt hypothécaire sur Google! Canada, version français de l'index du moteur populaire

Prêt hypothécaire sur Mamma Québec

Admissabilité au prêt hypothécaire sur Canoe Argent